“负面清单”定准入,担保方式全覆盖

——“续贷通2.0”创新破解民企融资“最后一公里”难题
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一、项目背景

民营经济的高质量发展直接关系到地方经济的发展水平。但在迈向高质量发展的过程中,民营企业普遍面临 “融资难、融资贵”的困境。尤其是在企业转贷过程中,企业只能通过短期高息拆借进行转贷,其中伴随纷繁复杂的转贷程序、高额转贷费用支出、银行不确定因素影响,以及在高息转贷过程中可能受到的涉黑涉恶问题滋扰,对企业正常运行及企业经营者带来重大风险和精神压力,同时,转贷周期过长也是不容忽视的问题,企业在此过程中出现经营危机的案例也屡见不鲜。为减少企业转贷、续贷中的风险,不少银行纷纷推出了“续贷”类产品,帮助企业实现安全转贷续贷。然而,基于各银行的不同管理理念和风控要求,多数续贷产品,往往只针对少数优质企业,同时对于抵押物有严格要求,使能够享受银行续贷产品的企业和较少,担保方式单一,无法满足多数企业的转贷续贷需求。为实现由关键“少数”向绝对“多数”的转变,缩短转贷周期,减轻企业的转贷负担和后顾之忧,定海区依托定海海洋农商银行推出续贷通2.0产品,解决企业转贷难题。

二、项目内容

设计推出 “无还本续贷”产品 “续贷通2.0”,创新以“负面清单”定准入,以“年审报备”定对象,以“最多跑一次”优服务,实现无本续贷业务对象和担保方式全覆盖的银行转贷产品,解决企业转贷续贷成本和风险问题。

(一)优化申请流程和相关机制。创新简化续贷申请流程,一改“还本—重新申请—放贷”模式,以新发放贷款结清原贷款,同步配套针对金融机构信贷员的续贷容错纠错机制,框定小微企业、涉农、扶贫信贷业务尽职免责及从轻、减轻处罚的情形,厘清授信用信的全流程责任划分及各岗位职责要求,确保企业第一时间获取所需资金。

(二)真正实现续贷零成本。续贷通2.0产品,以在原有贷款到期前新增授信额度,实现企业借新还旧无缝操作,无需额外周转过桥,真正实现无成本转贷。

(三)受益群体实现全覆盖。产品以“负面清单”形式,除企业停产、停工、停业;确已无力还款、资不抵债、不良记录、冻结、查封、保全等等情形,其余均可享受服务;同时客户群体由单一的公司制企业向个体工商户全面拓展。

(四)担保方式实现新突破。该项目实施后,打破了以往只有少数抵押物充足的企业才能享受的政策,突破奖抵押、担保、信用等担保方式均纳入可享受范围,同时将保单、大额存单等纳入抵押范围,实现担保方式的全面覆盖。

三、项目绩效

一是建立两张清单,让覆盖范围更广。在省内创新制定续贷准入“负面清单”,明确6大类不符合续贷准入条件的企业类型。除此之外的所有企业,均可依申请办理“续贷通2.0”。改变以往只有个别公司制企业专享续贷业务情形,将生产经营正常、贷款五级分类关注以上、流动资金贷款50万元以上的个体工商户新纳为申办主体,实现转贷业务主体类型全覆盖。同时,对照“负面清单”,筛选优质小微企业,形成续贷“增量白名单”。目前,全区实际列入民营及小微企业列入白名单555家,涉及贷款余额40余亿元。

二是革新业务流程,让办理时间更短。在企业信贷到期前的15个工作日主动上门走访确认续贷需求,提前做好贷款调查和风险评审工作,换取企业“跑零次”。一改“还本—重新申请—放贷”模式(即以新发放贷款结清原贷款,续贷周期由原来的7日缩短至1日),下放基层网点自行审批权限,厘清授信用信的全流程责任划分及各岗位职责要求,减少了审核环节,确保企业第一时间获取所需资金。目前,93余家企业已享受该服务,7.7亿元续贷资金100%无缝高效实现“零周期”。

三是丰富续贷手段,让企业融资更。针对“高新技术类”等“轻资产”类企业融资转贷难题,改变以往续贷过度依赖抵押物的思维惯性,创新将企业信用记录、市场竞争能力、财务状况、负面评价4项行为数据,作为衡量续贷担保的主要指标。以此为基础,将续贷担保方式扩展至抵押、担保、信用等全领域,同步扩大抵押担保范围,将保单、大额存单等纳入抵押担保范畴,极大提高了贷款的可获得性和便利性。加快推进“信用小微”建设,初创型企业可凭借良好信用等级和税务信息获得信用贷款。据预测,今年仅信用类担保续贷方式将为企业新增6.7亿元贷款资金。

四是主动换位思考,让营商环境更优。针对企业普遍反映的转贷手续复杂、成本较高等问题,政府主动响应企业关切,及时召开政银企座谈会,积极探索减轻企业续贷负担的实现路径。为破解关键瓶颈,建立“府行”合作战略机制,携手为试点银行提供再贷款再贴现以及财政性资金竞争性存放倾斜等扶持举措,全面加大试点银行流动性支持,优化试点银行的存贷比指标,合力推动“续贷通2.0”升级运行。强化“续贷通2.0”宣传推介,发挥示范引领作用,推动辖内金融机构深化创新,强化和改进服务。目前,多数金融机构纷纷制定出台“中小微企业低息贷款”等扶持措施,仅“续贷通2.0”产品,测算可实现近40亿元贷款无本续贷,与传统转贷方式相比,至少可节约企业成本3000万元。

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四、项目创新启示

金融的特殊属性,决定金融制度的模式、权限等是由上而下的“倒金字塔”型,而金融的实践要求,却是自下而上的“正金字塔”结构。在此种模式下,地方政府要在金融领域极为有限的职能下,落实金融政策在实践中,在支持实体经济中的应用与“落地”,就必须以责任深耕症结;以担当开拓创新,由小而大,以点带面。

一是责任与深耕。政府担负地方经济和社会发展的重大责任,正视实体经济,民营企业、小微企业在发展中的重要地位和困难,主要领导和相关部门深耕企业、银行和各界人士,靶向服务企业、方便企业,征求广泛建议,分析实际问题,寻找突破口,研究可行性,夯实了创新的基础。

二是担当与创新。金融创新,往往伴随风险。“续贷通2.0”的创新,面临监管部门、银行风控、企业坏账等多重压力和风险,政府与农商行互相协作与担当,通过加强制度设计、风控规范、大数据分析管理、信贷人员下沉服务等方式,和尽职免责等保障手段,促成了项目全面落地。

三是“做小”与“带大”。企业转贷续贷课题,在整体金融活动中是一个非常小的领域,但政府给予了足够的重视和宣传推介。政府要表达和担当的实质,是对金融机构“创新”的支持和倒逼,也是对金融业 “创新力”竞争的引导和鼓励,最终倡导的方向是金融机构针对不同企业的特点和需求,不断推出创新产品,使不同类型、不同规模、不同行业的企业享受到普惠金融。

经过一段时间的实践,“做小”与“带大”的作用已经开始显现:国有银行纷纷推动基准利率类贷款产品落地,工行定海支行上半年实现小微企业基准利率贷款净增2亿元,贷款期突破到10年;“公鸡贷”、“云税贷”“11贷”、“易捷快贷”等手续简便、无需抵押的产品层出不穷;园区整体授信,园区企业共享授信额度的“园区贷”等创新产品不断落地。


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